По наводке
crimsonalter наткнулся на восхитительный срез мышления наших сограждан: готовое пособие для социологов или экономистов. Пять историй потребительского успеха из статьи в журнале «Тинькова» сами по себе хороши, но комментарии к ним — ещё лучше. Я поневоле почувствовал себя разумным инопланетянином на планете победивших банкиров.Собственно, вот та статья. Она короткая, рекомендую прочесть целиком, однако для ленивых таки перескажу самую суть. Авторы с доходами от 30 до 150 тысяч рублей в месяц рассказывают, как из месяца в месяц проедают свои заработки:
https://journal.tinkoff.ru/money-survive/
На примере этих типичных личных бюджетов можно объяснить, почему одним кажется, будто социальные лифты в России стоят, в то время как других эти лифты уверенно везут наверх.
В.: Что нужно, чтобы включить свой социальный лифт?
О.: Кинуть в прорезь монетку. Купить что-нибудь, что поднимет тебя на следующий уровень дохода. Так как я сейчас пишу F.A.Q., начну не с лучшего, но с самого очевидного примера — можно купить вторую квартиру, чтобы сдавать её, получая дополнительный доход. Почему у этой вполне рабочей идеи в 2019 году есть минусы, я рассказывал вот здесь:
https://olegmakarenko.ru/1563916.html
Также можно купить акции, облигации или другие ценные бумаги. Можно открыть бизнес или приобрести долю в бизнесе. Можно заняться недвижимостью другого типа, ибо помимо квартир есть ещё, например, гаражи, машиноместа и помещения под магазины. Можно вложиться в редкие монеты или марки, ибо они тоже имеют тенденцию со временем расти в цене. В общем, вариантов вполне достаточно: были бы свободные деньги и было бы достаточно мозгов, чтобы не ухнуть эти деньги в какой-нибудь МММ.
В.: А если у меня совсем мало денег, вот даже на еду с трудом хватает?
О.: Тогда стоит вначале заработать себе так называемый «нулевой капитал». Получить хорошую профессию, устроиться на нормальную работу с нормальной зарплатой, чтобы было уже, с чего откладывать. Подробнее про это я рассказывал вот здесь:
https://olegmakarenko.ru/1506063.html
В историях из журнала «Тинькова», кстати, одна из героинь так и делает, она тратит 10% от своего дохода на обучение: «занятия со спортивным тренером, репетитором по английскому и преподавателем игры на пианино». Это значительно больше, чем тратят остальные четверо (они не тратят ничего), но этого всё же слишком мало, чтобы уверенно ехать наверх.
Дело тут даже не в деньгах: сейчас интернет позволяет учиться бесплатно или почти бесплатно. Дело в том, что физкультура и музыка повышают скорее качество жизни, нежели доходы, в то время как английский язык серьёзно переоценен.
В.: Почему у людей не получается откладывать, сколько бы они ни зарабатывали?
О.: Современное общество похоже сейчас на ведро с крабами из анекдота — когда какой-нибудь краб пытается выбраться из ведра, другие хватают его за клешни и тянут обратно. Происходит это путём распространения следующих убеждений:
— делают сбережения только низкие в моральном отношении люди;
— экономить на удовольствиях постыдно;
— ты обязан обеспечивать себе и своей семье максимальный уровень жизни, который только возможен при твоих доходах.
Цитирую из телеграма Кримсона:
https://t.me/crimsondigest/1048
Если бы я был конспирологом, то я бы предположил, что у «топ 1%» в США (а потом везде) где-то в 1970-х появилась великолепная идея по мягкому, но эффективному, ограничению социальной вертикальной мобильности:
1. Через СМИ и инфлюенсеров установить для низших слоев социальный стандарт, основанный на (желательно кредитной) имитации потребления (но не способов заработка!) высших слоев общества.
2. Создать негативный имидж для тех, кто пытается именно аккумулировать активы, приносящие доход или хотя бы защищающие от инфляции.
Но я не конспиролог, и просто предположу, что «само все так получилось».
Пример: если рядовой служащий покупает новую тачку в кредит или ездит в Париж на кредитные деньги, то его на работе поздравляют, на фотки тачки или отпуска смотрят с восторгом, его хвалят, ему завидуют и его «обмывают».
Если рядовой служащий отказывается от покупки новой тачки в кредит, ездит на старой, а отпуск проводит на турбазе «Орленок» без фоточек, причем деньги вкладывает в повышение квалификации, в облигации, в ВДО, в акции Газпрома или золотые монеты — то он часто даже семье это рассказать не может, не говоря уже о коллегах: его будут считать странным, плохим, эгоистичным, жадным и… гордым (мол, «он считает, что он лучше нас»).
В.: Авторы историй пишут, что им впритык хватает на жизнь, откуда же взяться средствам на инвестиции?
О.: Бюджет современного человека строится примерно так:
— часть денег на необходимое: коммуналка, еда, одежда;
— часть денег на комфорт: компьютер, автомобиль, квартира побольше;
— всё остальное сжигается: загранпоездки, роскошные машины, модная одежда и так далее.
Как видите, места на инвестиции не остаётся в принципе. Можно, конечно, попытаться перестать жечь свои деньги на ритуальное потребление, но тогда придётся мириться с косыми взглядами окружающих и гневными проповедями со стороны ближайшего окружения. Цитирую из того же поста Кримсона:
https://t.me/crimsondigest/1048
Дэйв Рэмзи (известный американский «гуру финансов», который смешивает вполне здравые советы с какой-то странной любовью к growth investing [акциям, от которых ждут роста, а не дивидендов — прим. О.М.]) любит цитировать исследование, согласно которому лучший предиктивный фактор наличия серьезных активов к старости — это совсем не доходность инвестиций (как думал сам Рэмзи), а процент сбережений от дохода.
Мне периодически пишут о непонимании и социальном давлении вполне успешные инвесторы, которые многого добились в своих главных профессиях/бизнесах и в инвестициях, причем «социальная стигма» остается даже после того как у инвестора появляются элементы довольно статусного потребления.
В.: А как же инвестиции, которые упоминают авторы статьи «Тинькова» в списках своих расходов? Выходит, у них как-то получается что-то откладывать?
О.: И да, и нет. Хорошая новость для них новость в том, что мы живём в России, и потому у нас есть две установки, которые выгодно отличают нас от некоторых соседних стран.
Во-первых, у нас считается важным иметь своё жильё. Как я уже писал выше, это не ахти какая инвестиция, но собственная квартира — это значительно лучшая позиция для старта, нежели квартира съёмная или ипотечная.
Во-вторых, у нас есть некоторое уважение к труду. Выкладываться на работе, расти профессионально, делать карьеру, зарабатывать деньги — это сейчас вариант нормы.
Таким образом, можно без особых помех со стороны общества проехать несколько первых этажей социального лифта: стать образованным человеком со своей квартирой и с зарплатой значительно выше среднего, который крутится как белка в колесе, чтобы иметь возможность потреблять не хуже, чем Сидоровы.
Дальнейшее продвижение наверх застопорится, так как подразумевается, что своя квартира и зарплата выше среднего нужны только для того, чтобы чаще ездить в отпуск и чаще покупать новые дорогие автомобили. Как показывает опыт, те крохи, которые авторы «Тинькова» предполагают откладывать «на инвестиции» погоды никакой не делают: даже если их реально будут откладывать (вместо того, чтобы проедать их или даже залезать в кредит), откладывать будут крайне мало.
В.: Какую же часть дохода надо инвестировать?
О.: Я уже рассказывал про ребят из Т.П.Р.У. (F.I.R.E.), которые обманули систему, перестав тратиться на статусное потребление и принудительно включив социальный лифт. Они откладывают обычно 30-70% своего дохода. Получается быстрое продвижение наверх:
https://olegmakarenko.ru/1596379.html
https://olegmakarenko.ru/1597927.html
Кстати, обратите внимание, рептилоиды немедленно пометили статью о движении в «Википедии» на удаление. Это неспроста (шутка):
https://ru.wikipedia.org/wiki/Т.П.Р.У._(общественное_движение_в_США)
Давайте встряхнём голову, втянем воздух и на секунду посмотрим в глаза крайне болезненной, крайне неприятной правде. Две цитаты из статьи журнала «Тинькова».
1. Если разумно относиться к деньгам, то хватит 20 тысяч рублей, еще и останется.
Живу в двухкомнатной квартире в Иркутской области, которую купил в ипотеку. Получаю около 30 тысяч рублей в месяц. Все излишки откладываю, чтобы путешествовать.
2. В прошлом году средний доход составлял 150 тысяч рублей, но я все равно никогда не считала, что это много. Большую часть — тысяч 60—80 — регулярно откладывала на длительное путешествие за границу.
Люди устроены довольно стандартно. Две руки, две ноги, голова, туловище. Потребности у них тоже вполне стандартные: столько-то калорий в день, такой-то температурный диапазон. Плюс вещи, которые очень важны для нас, но на которых нет ценников — близкие люди, интересные книги, любимые улицы родного города.
Автор, который получал 150 тысяч рублей, вполне мог бы жить и на 20 тысяч рублей, не испытывая при этом никакого физического дискомфорта. Таким образом, чисто теоретически возможность откладывать по 130 тысяч рублей в месяц у него была: и ровно такая же возможность, господа, есть у всех нас.
В.: Так что же, вы запрещаете мне путешествовать?!
О.: Ни в коем случае. Мы живём в свободной стране, и я очень рад, что вы имеете право тратить деньги на то, на что считаете нужным. Не спрашивая ни моего одобрения, ни выездной визы, как это было ещё недавно, когда наше государство справлялось с потребительским пылом, просто забирая все лишние деньги граждан себе.
Я всего лишь объясняю, что вы вот прямо сейчас находитесь в социальном лифте, и у вас в кармане полно пятачков. Вы можете кинуть их в прорезь, чтобы поехать наверх, а можете купить мороженое и съесть. Выбор за вами, и это вообще не моё дело, говорить вам, какой выбор правильный, а какой нет.
Моё дело — попытаться объяснить, что если вы будете тратить все без остатка пятачки на мороженое, лифт наверх не поедет. Даже если вы поднапряжётесь и заработаете больше пятачков.
В.: Я не путешествую, но денег всё равно откладывать не удаётся
О.: Путешествия — всего лишь одна из многочисленных топок, в которых потребители сжигают свои деньги. Индейцы в Северной Америке, например, устраивают так называемые «потлачи»: праздники, во время которых раздают большую часть своего имущества гостям.
https://ru.wikipedia.org/wiki/Потлач
Жители Средней Азии проводят пышные свадьбы и похороны, на которые тратят иногда семейный доход за 3-10 лет, после чего уезжают на заработки в Россию, чтобы отрабатывать долги.
У нас, в России, выбрасывают деньги на свадьбы, на путешествия, на автомобили, на модную одежду, на еду в дорогих ресторанах, на флагманские мобильники и, последнее время, на покупку «бейсбольных карточек» в компьютерных играх. Если вы зарабатываете большесреднего по региону, и вам не удаётся откладывать деньги, подозреваю, есть подобная статья расходов и у вас.
В.: А вот в СССР социальные лифты поднимали наверх всех!
О.: Отчасти это правда. На период с 1917 по 1991 год пришлось бурное развитие технического прогресса, так что внук условного бедного крестьянина, ставший бедным городским плотником, и вправду слегка проехался на социальном лифте: его условия жизни качественно улучшились во многих отношениях.
Тем не менее вполне очевидно, что сразу все начальниками быть не могут. Таким образом, социальный лифт, который поднимает наверх всех, на самом деле не поднимает наверх никого.
Когда говорят, что в СССР социальные лифты поднимали наверх всех, обычно указывают на какого-нибудь знаменитого выходца из низов, которому удалось сделать хорошую карьеру и занять высокий партийный пост. Из этого делают вывод: «в СССР любой крестьянин мог стать генсеком».
Что же, и это тоже правда. Но это всё же была лотерея: на каждого простого крестьянина, ставшего большим начальником, приходилась тысяча крестьян, так и не пришедшая к успеху.
Я пишу «лотерея», так как при советах твоя карьера зависела от других людей: ты не мог сам себя повысить. Если не брать в расчёт взятки, криминал, кумовство и так далее, то у тебя был довольно ограниченный набор вариантов: ты мог только хорошо работать и надеяться, что на тебя обратят внимание. Иногда великолепные работники выходили на пенсию или в рядовых должностях, или около того. Сейчас иначе, ты можешь сам заработать себе столько денег, сколько сможешь. Другие люди уже не принимают важных решений относительно твоей судьбы.
В.: Вы пишете: «экономить». А жить-то когда?
О.: Этот вопрос задают чаще всего. У нас считается, будто настоящая жизнь — это когда ты стоишь в очереди к стойке регистрации на рейс куда-нибудь на другой континент или, в крайнем случае, ёрзаешь задницей по сиденью свежекупленного автомобиля, вслушиваясь в скрип кожи. Всё остальное — так, не более, чем прелюдия к волнующим моментам потребительского блаженства.
Реальность обычно обескураживает и разочаровывает носителей этого токсичного мифа.
Во-первых, выясняется, что сожрать полкило мороженого, а потом, тяжело всасывая воздух, давиться оставшимися полкило, вовсе не так приятно, как казалось во время просмотра рекламы. Сладкой была первая ложечка, весьма приятными следующие две. Дальше удовольствие закончилось, началась рутина.
Вопрос на засыпку: кто получает больше удовольствия от мороженого, Толстяков, который съедает его каждый вечер по американской порции, или Занудин, который съедает по 50 грамм раз в неделю? Если вы пробовали жить и в том, и в другом режиме, вы знаете ответ.
Вторая проблема «а жить-то когда» заключается в сложных процентах. Буквально за 10-20 лет социальный лифт поднимает экономных людей достаточно высоко наверх, чтобы их карманные деньги сравнялись со всеми располагаемыми доходами «прожигателей жизни». Получается, что один тратит на комфортную жизнь 100 монет, и другой тратит на комфортную жизнь 100 монет, вот только один для этого напрягает все свои силы и залезает в кредиты, а другой живёт расслабленно, успевая ещё и увеличивать капитал.
В.: У меня есть знакомые бизнесмены, которые явно находятся на более высоких уровнях социальной лестницы, но которые при этом тоже тратят деньги на автомобили, самолёты и путешествия
О.: Да, это общая болезнь. Такие бизнесмены находятся в группе риска: они обычно опутаны серьёзными кредитами, работают без выходных и носят в кармане разрывающийся от звонков телефон.
Общество тоже диктует им стандарты потребления: если ты бизнесмен, обычным автомобилем и обычной трёшкой в хорошем районе уже не отделаешься. Тут уже нужен и дорогой автомобиль себе, и дорогой автомобиль жене, и образование за рубежом детям, и огромная квартира где-нибудь в историческом центре, и всё такое прочее, покуда деньги не закончатся, и покуда кредиторы не начнут приходить к тебе в офис, как к себе домой, чтобы вести долгие проникновенные беседы за чашечкой кофе.
Бизнес — это разумный риск. Иногда ты получаешь хорошую прибыль, иногда небольшой убыток. В среднем, если владелец бизнеса не считает ворон, а следит за своим делом, он получает какой-то средний доход. Истории неудач часто развиваются по библейскому сценарию:
1. На протяжении семи жирных лет бизнес приносит хорошую прибыль.
2. Всю эту хорошую прибыль бизнесмен тратит на разную ерунду типа машин и квартир.
3. Наступают семь тощих лет.
В.: Почему вы так не любите отдых за рубежом?
О.: Путешествия — это очень здорово. Я обожаю путешествия. Люблю старушку Европу, особенно центральный её стержень — от Швеции до Италии. Мне нравятся морские путешествия, круизы, я испытываю настоящее наслаждение, прогуливаясь по палубе в хороший день. Я люблю управлять самолётом, хоть и предпочитаю доверять долгие перелёты профессиональным пилотам.
Ещё я очень люблю замки, причём не эту картонную аляповатую ерунду под средневековье, которую строят нувориши вдоль пригородных трасс, а настоящие, аутентичные замки. Как-то я рассчитывал, во сколько мне обойдётся строительство полноценного замкового комплекса под Санкт-Петербургом, где-нибудь на юге, где у нас есть возвышенности. Я собирался построить не только приличных размеров замок, но и небольшой городок под него: с мастерскими, офисами и жилыми помещениями. У меня был довольно проработанный план, как создать эдакий хипстерский рай, уютную и красивую мечту урбаниста.
Получалось, в общем, не так и дорого, 20-30 миллиардов рублей должно было бы вполне хватить.
Разница между мной и теми, кто тратит все свои деньги на отдых за рубежом, в том, что я понимаю: строительство замков — это хобби для богатых, то есть не для меня. У меня нет ни 30 миллиардов рублей, ни даже 3 миллиардов рублей. Я могу любоваться фотографиями Нойшванштайна или воодушевляться примером строителя замком Гарибальди из Хрящёвки, но мне и в голову не придёт ехать в банк, снимать свой доход за полгода и начинать строить собственную пародию на рыцарский замок из грязи и палок. Я не миллиардер, это развлечение мне не по карману.
Если бы я был по-настоящему увлечённым замкофилом, я бы, конечно, нашёл выход из ситуации. Занялся бы реконструкцией или, может, начал искать бы богатых россиян, желающих построить собственный замок и ищущих ответственного руководителя проекта. Однако в любом случае я бы принимал решения осознанно, понимая, чем мне придётся заплатить за возможность заниматься любимым делом.
Проблема любителей путешествий в том, что они хотят и влезть на ёлку, и оставить руки неоцарапанными. И заняться хобби для богатых, путешествуя по несколько раз в год (!), причём по слишком дорогим для себя местам, и при этом ещё и сохранить возможность, как они выражаются, «инвестировать».
Я знаю даму, которая грезила о других странах ещё с тех времён, когда незаконное пересечение госграницы приравнивалось к госизмене. Как только у неё появилась возможность, она начала работать на загранпаспорт, уходя в отпуск по несколько раз в год, чтобы поехать в какую-нибудь новую страну. С ней всё в полном порядке, так как ей и в голову не придёт произносить вслух ни слово «инвестиции», ни термин «социальный лифт». Она отлично понимает, что её образ жизни никогда не сделает её обеспеченным человеком: её это устраивает, она идёт на размен с открытыми глазами.
В.: Сложившаяся система несправедлива: у кого-то с рождения будет больше денег, чем я накоплю за всю свою жизнь
О.: Это вопрос не ко мне, это вопрос к тому, кто создал такую систему. Я всего лишь рассказываю, как система работает, и как лично вы можете в условиях этой системы подняться наверх на этаж-другой.
Если настоящий вопрос следовало читать немного иначе, — «давайте сломаем систему, ограбив богатых и поделив их деньги», — то нет, идея плохая. Уже пробовали много раз, неизменно получалась куда как более жестокая и несправедливая система. Плохо работающий телевизор нельзя починить, ударив по нему кувалдой. Нужно снять заднюю крышку и аккуратно, без спешки работать там при помощи точных инструментов.
Собственно, я даже показываю, с чего правильнее всего начать. Правильнее всего начать с самого себя — перестать жечь свои деньги и перестать подзуживать окружающих, чтобы они жгли свои. Цитирую Виктора Мараховского, который, видимо, также был впечатлён статьёй в «Тинькове»:
https://ria.ru/20191113/1560847319.html
Если вам интересно, что это такое, то я скажу. По факту это — налог, которым уважаемые граждане самообкладываются, чтобы случайно не повысить свое реальное благосостояние.
…Легко заметить, что среди всех предметов потребления сейчас наиболее популярными и социально одобряемыми являются те, которые невозможно приобрести раз и навсегда.
Невозможно, например, стать владельцем последнего айфона: можно только быть его арендатором, ежегодно выплачивающим по сотне тысяч (ну или по две тысячи рублей в неделю). Невозможно стать владельцем актуальных кроссовок.
Путешествия в этом смысле — идеальный пример «богатства для бедных», отъедающий у россиянина за рубежом в среднем от 90 тысяч рублей в год.
В.: У моей бабушки на сберкнижке было столько-то тысяч рублей. Всё украли Чубайс и Гайдар в 1992 году
О.: Для начала, украли не Чубайс и Гайдар, а дорогой Леонид Ильич, который включил печатный станок, начав обесценивание рубля. Я довольно скептически отношусь к реформам начала девяностых, однако мина под советский рубль была заложена ещё в 1964 году, когда совхозам и заводам начали массово раздавать невозвратные кредиты. К тому моменту, когда что-то решать начали младореформаторы, «воровать» было уже нечего, от советского рубля мало что уже осталось:
https://olegmakarenko.ru/1501538.html
Кроме того, в СССР социальный статус не определялся размером состояния, люди тогда не имели права использовать свои деньги в качестве актива, источника дохода. Нельзя было прикупить, например, акций и жить на дивиденды с этих акций. Поздний СССР был, по классификации Аристотеля, наследственной аристократией, должности там передавались номенклатурными работниками по наследству.
Таким образом, простой труженик мог скопить на сберкнижке хоть 100 тысяч рублей, ему это не приносило особых выгод. Статус давала должность, а должности покупались за деньги только в национальных республиках. В РСФСР должности выдавали по сословным критериям: например, родственникам нужных людей. Сын директора завода мог занять кресло директора завода, сын директора магазина — кресло директора магазина, и так далее, и тому подобное.
Сейчас ситуация иная, по двум причинам. Во-первых, когда я выше перечислял разнообразные активы, банковский депозит я даже не упомянул — так как это актив для инвестора заведомо неинтересный, невыгодный. Он иногда позволяет сохранить деньги, но он не позволяет получить доход, что совершенно необходимо для поездки наверх на социальном лифте. Сейчас можно заставлять деньги работать, вкладывать их туда, где они будут работать на вас.
Во-вторых, сейчас у инвестора есть варианты. Если это именно инвестор, а не подвид потребителя, мыслящий в духе «вложу на шесть месяцев, чтобы потом слетать в более крутой отпуск», он умеет включать голову, анализировать риски и выбирать варианты с умеренным риском. Высокой доходности в таких вариантах обычно нет, но зато и условные «Чубайс с Гайдаром» до денег доберутся навряд ли: особенно если инвестору хватит силы воли разложить свои сбережения по нескольким, совершенно непохожим друг на друга кубышкам.
В.: А есть другие способы продвижения на социальном лифте?
О.: Конечно, огромное количество. Вы можете родиться в правильной семье. Вы можете стать специалистом в своей области и сделать профессиональную карьеру. Вы можете удачно жениться или выйти замуж. Вы можете выиграть в лотерею: или просто купив лотерейный билет, или сделав это более сложным образом — пустившись в биржевые спекуляции, открыв авантюрный бизнес.
Вы, наконец, можете что-нибудь украсть: один из самых ненадёжных и плохо работающих путей, который я упоминаю тут только для того, чтобы и у ленивых транжир было хоть какое-то оправдание собственному безденежью.
Первый способ, — правильное происхождение, — поставлен первым, так как он самый надёжный. Вместе с тем жизнь не компьютерная игра, на стартовом экране мы не можем выбрать ни семью, в которой появимся на свет, ни пол, ни другие наши характеристики. Нам остаётся радоваться уже тому, что мы вытянули счастливый лотерейный билет, родившись русскими.
Про поиски правильного супруга рассказывают в других блогах, тут я годных советов дать не смогу.
Игра в рулетку, спекуляции и так далее — интересное занятие, но уж очень медленное. На периоде хотя бы в 10 лет обычно выясняется, что любой тупой и монотонной работой можно заработать значительно больше, чем выиграть в рулетку даже при самых удачных раскладах.
Остаётся карьера, но с ней связана проблема: кресел начальников мало, конкуренция за них довольно высока. Если вы хороший специалист в своей области, если вы ответственный сотрудник, вы, вероятно, сможете стать руководителем первого-второго уровня. Как сложится ваша карьера дальше, будет зависеть уже от удачи и от многих других факторов.
Представьте, приходите вы в банк, а вас там встречает ваш личный менеджер и, отводя глаза в сторону, говорит, что вы были его любимым клиентом, но банк больше в ваших услугах не нуждается, и что ваш вклад в 30 миллионов рублей, который вы собирали тысяча-к-тысяче последние 25 лет, остаётся банку. И вот вы выходите на улицу, ослабляете галстук, прислоняетесь к грязной стене и думаете: а каким же вы были дураком, что отработали на банк бесплатно эти 25 лет…
Представили? С карьерой такое сплошь и рядом, прямо-таки классика жанра. А с капиталом —исключение, про которое пишут в газетах, и которое потом тычут в лицо каждому, кто говорит, что надо сберегать денежки. «Вот, видишь, в статье пишут, Злополучин откладывал деньги, откладывал, а у него банковскую ячейку просверлили».
В.: Может ли социальный лифт ехать вниз?
О.: Большую часть верных путей к краху вы знаете и без меня: алкоголизм, например, кредиты, или продажа единственной квартиры с целью открыть на вырученные деньги шаверм-бутик на Невском проспекте. Как правило, вниз ведут или серьёзные болезни, или жадность, заставляющая закрыть глаза на риск.
Упомяну отдельно только про одну неочевидную ловушку, в которую в 2019 году могут легко угодить начинающие инвесторы.
Россия сейчас находится в неплохой ситуации: наш ЦБ держит ставку по кредитам на уровне в 6,5% годовых, а на Западе (в США и в Европе, например) ставки прижаты к нулю или даже загнаны уже за ноль. Из-за этого получать нормальную доходность в долларах и евро сейчас почти невозможно, что приводит к проблемам, например, у западных пенсионных фондов.
Так вот, когда неопытный российский инвестор приходит к нашим хищным брокерам, ему сходу предлагают какой-нибудь спекулятивный продукт, по которому он получает огромную доходность в долларах, чуть ли не 12%. Это ещё не МММ, но довольно близко к тому. Вложив в такой продукт серьёзную сумму, можно очень крепко пролететь.
Советы по минимизации рисков простые:
1. Если живёте в рублёвой зоне и не имеете специальной подготовки, то и инвестируйте в рублях.
2. Раскладывайте яйца по разным корзинам. Например, треть в российские акции, треть в российские ВДО, треть в недвижимость в вашем городе.
Это примитивная схема, но это лучше, чем отдать все 100% ваших денег брокеру, который переведёт их в доллары, чтобы вложить потом в «Теслу» и «Эппл».
В.: Вы пишете: экономия, «социальный лифт», аскеза… зачем мне это?
О.: Мы живём в свободной стране, вы имеете полное право жить так, как вы считаете нужным, покуда это не вредит другим гражданам. Если вы не кидаете окурки на асфальт из окна автомобиля, если вы платите налоги, если уважаете УК РФ и, вообще, соблюдаете нормы общежития, вы можете делать со своими деньгами что угодно.
У меня и в мыслях не было указывать кому бы то ни было, что ему делать, и куда ему тратить деньги. Я просто пишу, что если опускать пятачки в прорезь, то социальный лифт поедет наверх, а если тратить все пятачки на мороженое без остатка, социальный лифт будет стоять на месте.
В том, чтобы никуда не ехать, кстати, я тоже не вижу ничего особенного. Мы все граждане Российской Федерации, мы по большей части родились в СССР, и люди, которые возглавляют сейчас список «Форбс», совершенно спокойно здороваются при случае за руку со своими знакомыми дворниками. Мы впервые за очень долгое время живём в бессословном обществе, и это очень большое наше достижение.
Многие великие люди провели свою жизнь в бедности, при этом некоторые из них даже выбрали этот путь сознательно. Судить о человеке по размеру его банковского счёта не менее нелепо, чем судить о человеке по обхвату его бицепса или коэффициенту его интеллекта.
Тем не менее моя статья называется «F.A.Q. по социальному лифту при капитализме», и я написал инструкцию не для монахов и не для идейных потребителей, а для тех, кого всё же интересует вопрос подъёма на этом лифте.
В.: Я прочёл, у меня теперь каша в голове. Как всё же мне подняться наверх?
О.: Вот базовая инструкция по подъёму на социальном лифте, на основе которой вы сможете, при желании, составить уже конкретный рецепт для вашей личной, вашей особенной ситуации.
1. Убедитесь, что вы зарабатываете выше среднего. Если нет, озаботьтесь вначале вопросом накопления «нулевого капитала» (об этом было выше в этом F.A.Q.).
2. Отложите из вашего месячного заработка долю обязательных расходов. Простая еда, простая одежда, коммуналка, интернет для чтения моего блога — то, что абсолютно необходимо для жизни. Если вы живёте в России, у вас должно после этого остаться на руках значительно больше половины денег.
3. Отправьте на инвестиции 30-70% от своего заработка, в зависимости от того, как быстро вы хотите подниматься. Это тема для другой статьи, но всё же замечу очень кратко, что человеческий мозг быстро приспосабливается к любому уровню жизни, так что вы будете чувствовать себя примерно одинаково, сколько бы вы на инвестиции ни пустили.
4. Оставшиеся деньги тратьте на повышение уровня комфорта: машины, мобильники, путешествия, одежда — вот это всё, на что мы, насмехаясь, показывали пальцем выше по тексту.
← Ctrl ← Alt
Ctrl → Alt →
← Ctrl ← Alt
Ctrl → Alt →