Олег Макаренко (olegmakarenko.ru) wrote,
Олег Макаренко
olegmakarenko.ru

Category:

Почему малому бизнесу не дают кредитов



Мы можем справедливо обвинить российские банки в том, что те не дают кредитов среднему бизнесу. Вместо того, чтобы вникать в работу заводов, изучать документы и прорабатывать стратегии оценки, банки предпочитают заниматься чем-нибудь попроще: спекуляциями, например. Центробанк вот уже несколько лет пытается заставить наши банки кредитовать реальную экономику и, судя по жалобным возгласам из банковской среды, сумел неплохо продвинуться в этом вопросе.

С малым бизнесом, однако, ситуация иная. Со стороны коммерческого банка давать кредиты малому бизнесу было бы, пожалуй, преступлением: банк должен сохранять и приумножать вверенные ему деньги, а не транжирить их.

Разберём на примере. Допустим, Пётр Шилозадов затеял открыть небольшой бизнес: магазинчик, мастерскую, кафе или что-нибудь в этом роде. Допустим, он составил продуманный бизнес-план и выяснил, что ему нужно 5 миллионов рублей. Вот он идёт в банк и просит дать ему эти деньги на 5 лет под 9% годовых (4% съест инфляция, так что реально получится 5% годовых).

Предположим, банк согласится. Тогда Пётр будет каждый год платить банку тело кредита (миллион рублей) и проценты (125 тысяч рублей). Итого получится 25% от суммы взятого кредита.

Проблема в том, что 25% годовых — это как раз та рентабельность, на которую может надеяться умный, удачливый и трудолюбивый мелкий бизнесмен. Из чего следует, что банк получит свои деньги обратно только при соблюдении двух условий:

— малый бизнес господина Шилозадова заведётся с полоборота и будет целых пять лет приносить ему стабильный доход;
— владелец бизнеса все эти пять лет будет жить за счёт жены, не получая никакого дохода от своего свежеоткрытого бизнеса.

Как видите, план даже на бумаге выглядит нелепо. Конечно, ради получения кредита Пётр нарисует себе рентабельность в 40-50%, однако банковский менеджер просто не поверит в такие цифры. Поверьте опытному бухгалтеру, когда представители малого бизнеса рассказывают о больших доходах, они обычно или лукавят, пытаясь продать вам какую-нибудь идею, или, что случается чаще, не учитывают каких-нибудь неочевидных для них расходов типа амортизации оборудования.

Из этих цифр следует практический вывод — давать кредиты малому бизнесу можно только в трёх случаях.

1. Если у бизнесмена есть ликвидный залог, который можно в случае чего отобрать. Автомобиль или квартира, например.

2. Если сумма кредита достаточно мала, чтобы можно было всерьёз надеяться, что провалившийся бизнесмен снова устроится работать по найму и выплатит долг из своей зарплаты.

3. Если речь идёт о какой-то разовой понятной операции и о больших процентах. Например, если давно работающему магазину одежды надо купить сезонный товар в Китае, и он готов взять оборотные средства в долг на четыре месяца под 50% годовых.

Все три требования выставляют банки в некрасивом свете, однако, повторюсь, винить их за это нельзя. Давать кредиты в том формате, который требуют малые бизнесмены, — крупные суммы, без залога и на несколько лет, — банк не имеет права. Как я показал выше, господин Шилозадов навряд ли сумел бы выплатить кредит даже при удачном раскладе: чего уж говорить о раскладах менее удачных. Большая часть новых бизнесов загибается в течение 3-5 лет. Никакие разрешённые законом проценты не могут компенсировать таких рисков: тем более не могут компенсировать рисков те фантастически низкие 9% годовых, которые мы разбирали в нашем примере.

Теперь давайте пересядем за другой край стола и посмотрим на проблему со стороны начинающего предпринимателя. Возможностей найти деньги у него не так уж много, но они всё же есть.

1. Воспользоваться популярным на Западе правилом 3F, прибегнуть к помощи знакомых из числа (F)amily, (F)riends и (F)ools — родственников, друзей и дураков.

2. Выбрать бизнес, под который можно взять оборудование в лизинг. Например, в лизинг часто можно купить условный автомобиль-бетономешалку, чтобы потом возить бетон на стройки.

3. Выбрать бизнес, который не требует начальных вложений. Кадровое агентство, установка автосигнализаций или, скажем, ремонт квартир не требуют от владельца ничего, кроме горячего желания работать. Доход на первом этапе, впрочем, они также дают весьма скромный.

4. Получить субсидию у государства, которому малый бизнес очень нужен, и которое потому готово вкладывать небольшие деньги даже в весьма ненадёжные предприятия. Я не шучу: я лично знаю людей, которые не были никак связаны со властью, но которым на начальном этапе государство помогло деньгами и помещением.

5. Накопить нужную сумму самостоятельно, воспользовавшись, к примеру, методом Т.П.Р.У., который мы с вами уже обсуждали:

https://olegmakarenko.ru/tag/Т.П.Р.У.

Лично я рекомендую всерьёз задуматься над этим вариантом, так как опыт начального накопления капитала станет отличной тренировкой перед открытием бизнеса. Тот, кто копил деньги пять лет, обычно куда как менее склонен транжирить их на разную ерунду, чем тот, кто получил в наследство квартиру и продал её ради открытия «выгодного дельца».

Подводя итог, замечу, что задача запуска бизнеса «с нуля» похожа на задачу попасть бумажным шариком в корзину для мусора. Если вы не влезаете в большие долги, если вы проявляете усердие и расчётливость, рано или поздно ваш шарик попадёт в корзину: не с первой попытки, так со второй, третьей или четвёртой.

Было бы, конечно, удобнее, если бы банки финансировали эту весёлую игру, однако бизнесмен должен видеть реальность в фокусе, то есть понимать, что его контрагенты не обязаны делать ему подарки, соглашаясь на невыгодные для них сделки.

PS. Это пятьдесят восьмая статья из серии «Размышления о ведении бизнеса в России». Другие статьи серии можно найти вот здесь:

http://olegmakarenko.ru/tag/Размышления о ведении бизнеса в России

Tags: Размышления о ведении бизнеса в России
Subscribe
  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic

    Your IP address will be recorded 

  • 133 comments
Previous
← Ctrl ← Alt
Next
Ctrl → Alt →
Previous
← Ctrl ← Alt
Next
Ctrl → Alt →