Наши учебники по финансовой грамотности, и почему они плохи
«У сына в девятом классе новый предмет — „Карьера“. Вести его будет большой специалист в этом деле — трудовик».
К сожалению, в нашей системе образования и вправду живут по этому анекдоту. Вот, например, официальный просветительский ресурс «Мои Финансы», на котором можно скачать рекомендованные школам материалы по финансовой грамотности (ссылка). Вроде бы формально в учебнике для старших классов про всё рассказывают: и как открывать свой бизнес, и как покупать акции на бирже. Проблема в том, что учебник, как это часто бывает, очень поверхностен. Цитирую, например, из раздела «Создание собственного бизнеса»:
Выбираем вид экономической деятельности, которым будем заниматься (код по ОКВЭД). Данный код нужен государству для ведения статистического учёта и вам для осуществления своей предпринимательской деятельности. Если в будущем вы захотите расширить виды своей деятельности, а код ОКВЭД, который вам присвоили, такие виды деятельности не предусматривает, то придётся пойти на дополнительные финансовые и временные затраты, чтобы получить дополнительные коды. Поэтому имеет смысл заранее предусмотреть возможности и направления расширения своего бизнеса.
В реальной жизни ОКВЭД мало на что влияет, если только вы не занимаетесь чем-то, что государство регулирует с особой жестокостью — торговлей алкоголем, например, или выдачей займов под залог. Кроме того, изменить коды ОКВЭД можно очень быстро и очень дёшево. Это маловажный вопрос… в отличие от вопроса юридического адреса, которым и вправду следует озаботиться заранее. Но про капканы с юрадресом в учебнике практически ничего нет. Или, скажем, вот что в учебнике пишут про отличие ООО от ИП:
Ваша ответственность по долгам общества будет ограничена исключительно величиной вклада в уставный капитал этого общества. Если вы внесли в уставный капитал ООО 20 тыс. руб. и через год фирма разорилась, вы теряете только эти 20 тыс. руб. Никто не имеет права прийти к вам домой и описать имущество за долги фирмы, в которой вы являетесь учредителем.
Я тоже когда-то так думал, да, потому что в теории это так. А на практике при определённых обстоятельствах долги разорившейся фирмы государство вполне может повесить и на владельцев, и на директора, и даже на бухгалтера (хотя это уже редкость). К примеру, закрывать ООО, не выплатив крупные долги по налогам — обычно плохая идея.
Или, скажем, вот что в учебнике пишут про начальный капитал для старта микробизнеса:
Предположим, что для организации своего туристического бизнеса вам необходимо 250 тысяч руб. Эти затраты включают в себя аренду офиса, покупку оргтехники, печать визиток и различных демонстрационных материалов, организацию рекламы в средствах массовой информации, создание своего сайта в Интернете, заработную плату сотрудникам (если таковые будут), налоги и т. п. Если у вас есть вся сумма для начала ведения бизнеса и вы готовы рискнуть ею и вложить в раскрутку фирмы, то можете легко начать собственное дело за счёт собственных средств. Если у вас таких денег нет, то вам придётся либо занять их (у родителей, у друзей, в банке), либо пригласить в учредители кого-то из знакомых и друзей.
Опять-таки, стандартная ошибка новичков: подумали про копеечные визитки, но не догадались, что надо иметь запас денег хотя бы на первые три месяца расходов, а лучше — на шесть месяцев, так как продажи первое время будут очень низкими. Также составители учебника предложили идти за деньгами в банк (ха!). Хотя, казалось бы, если тебе 18 лет, и ты собираешься открыть турфирму — ну так устройся в другую турфирму менеджером и отработай там год. И нужные несколько сотен тысяч рублей скопишь, и бесценный опыт получишь… а может быть, вообще передумаешь именно в это направление идти. Но чтобы дать такой совет нужно быть опытным предпринимателем, а пособие писали два кандидата экономических наук и один кандидат юридических наук. Все трое — доценты.
Повторюсь, ситуация типичная. Вот как будто пригласили столичного журналиста на свиноферму, он походил туда-сюда с блокнотом, а потом начал поучать читателей газеты: «перегородка должна быть не ниже метра, в кормовую смесь добавляйте витамин В, на мытьё отсеков у вас будет уходить ежедневно 300 литров воды».
Если журналист ответственный, то его «советы» будут даже формально верными — он ведь покажет перед публикацией статью настоящим свиноводам, чтобы они указали на самые кричащие ошибки. Вот только будущим фермерам все эти очевидные мелочи знать не нужно, они это сами по ходу дела выяснят. Им надо знать хитрости и секреты, которые может рассказать только опытный матёрый свинарь со стажем в 20 лет. Потому-то хороший журналист даже не пытается умничать самостоятельно: он разбалтывает профессионалов, чтобы записать «советы бывалых», а потом оформить их в виде внятного литературного текста.
Поверхностностью страдает большая часть технической документации. Когда стажёра учат работать в новой программе, ему говорят: «вот сюда вводишь данные, вот тут выбираешь из списка, вот здесь печатаешь, вон туда сохраняешь. Если выдаст такую-то ошибку, делай вот так». А когда стажёр открывает официальную документацию, он читает там бесполезное описание программы в стиле акына — что вижу, о том пою: «Меню „Файл“ программного продукта состоит из позиций „Создать“, „Открыть“, „Недавние документы“, „Получить данные“…». Формально всё верно: в меню «Файл» и вправду всё это есть. Но знать-то перед началом работы нужно совершенно другое!
На днях в комментариях очередной раз обсуждали русский фондовый рынок. Читательница купила немного акций и огорчалась тем, что они слегка просели в цене. Классика жанра: типичнейшие две ошибки.
Во-первых, спекулировать акциями — это очень специфическое развлечение, тогда как нормальная «народная» стратегия — это купить и держать. Купить, допустим, акции «Газмясбанка» и держать вечно, получая от них ежегодные дивиденды, и при этом никогда не проверяя, сколько там они сегодня стоят: 3 миллиона рублей или 2 миллиона рублей. Характерный штрих: в учебнике, который я ругал выше, даже нет термина «дивидендные аристократы». Там мягко склоняют именно в сторону спекуляций.
Во-вторых, надо же учитывать инфляцию! А многие у нас всерьёз думают, будто 14% по банковскому депозиту — это значительно выгоднее, чем 7% дивидендами. Процитирую из недавнего обсуждения стоимости денег в «Школе Капитализма» (ссылка):
Эксперт пишет, что для получения аналога зарплаты в 100 тысяч рублей надо положить на депозит 9,5 млн рублей под 14% годовых. Также эксперт указывает, что с процентов придётся заплатить налог — около 150 тысяч рублей. Наконец, он говорит, что вклады до 1,4 млн рублей застрахованы, так что крупную сумму желательно распределить между несколькими банками.
<…>
Вот более приближенный к реальности расчёт.
1. Кладём в банк 9,5 млн рублей.
2. Получаем 14% годовых — 1,33 млн рублей. Промежуточный итог: 10,83 млн рублей.
3. Платим налог в 13%, с учётом необлагаемого минимума выходит примерно 152 тысячи рублей. Промежуточный итог: 10,68 млн рублей.
4. Учитываем инфляцию, пересчитав эти 10,68 млн рублей в старые цены. Если инфляция составит 12% годовых, мы обнаружим, что они эквивалентны 9,53 млн рублей годовой давности.
Итого мы «заработали»… 34 тысячи рублей в год, 3 тысячи рублей в месяц. Это если инфляция будет 12%. Если будет 5%, как обещают некоторые официальные лица, то заработаем побольше, 670 тысяч рублей в год, 56 тысяч в месяц. Как видите, это не 100 тысяч, а почти вдвое меньше.
Инфляция, однако, вполне может и превысить 12%, так как сейчас рубль настолько крепок, что курочит экономику России. Впрочем, прогноз и расчёт инфляции — тема для отдельной большой статьи, поэтому пока что ограничусь осторожной рамкой: положив 9,5 млн рублей в банк под 14%, мы получим не 100 тысяч, а от 3 до 56 тысяч рублей в месяц. Если не повезёт, увидим даже убытки вместо ожидаемой прибыли.
Если бы я писал учебник по финансовой грамотности для школьников, то я бы где-нибудь во вводной части обозначил жирным шрифтом:
1. Не берите потребительских кредитов и не открывайте кредитных карт.
2. Из процентов по депозиту вычитайте инфляцию.
И, да, чтобы закончить обсуждение пособия. Там есть глава про выбор негосударственного пенсионного фонда. Вообще, на мой взгляд, отечественные пенсионные фонды — это могила для денег, так как они демонстрируют просто отвратительные показатели. Однако если уж наши пенсионные налоги всё равно куда-то идут, то можно попробовать выбрать из кучи плохих вариантов чуть менее плохой вариант. Учебник предлагает вот что:
При выборе негосударственного пенсионного фонда необходимо обратить внимание на следующие факторы:
1) надёжность фонда;
2) доходность от инвестирования фондом пенсионных накоплений;
3) срок функционирования фонда;
4) долю фонда на рынке негосударственного пенсионного страхования и его специализацию;
5) состав учредителей фонда;
6) размеры имущества фонда.
Вполне логично… с точки зрения человека, который внимательно изучил рекламные буклеты в банке. Однако тут отсутствует один из критически важных факторов — размер комиссии, которую фонд берёт за управление вашими деньгами. Потому что если НПФ берёт за управление, например, 3% комиссии, то за 40 лет он отжирает себе примерно 70% денег клиента, а если он берёт 0,3% комиссии, то только 11%. Разница принципиальная (хотя, как показывает опыт, деньги будущих пенсионеров бездарно растратит и второй фонд).
В общем, всё плохо. Успокаивает меня одно: будучи акционером прибыльного банка, я зарабатываю и на тех, кто берёт айфоны в кредит, и на тех, кто держит деньги на депозитах.
И, да, на всякий случай: всё вышесказанное — не финансовые рекомендации. Если вы снимете завтра все деньги с депозитов, чтобы купить на них акции Газмясбанка, это будет ваше собственное решение, не моё. Распоряжайтесь своими сбережениями на свой собственный страх и риск.