Народ смеётся над анекдотом про мужчину, который покупает яблоки по 1 доллару, продаёт по 3 доллара, «на эти два процента и живёт». Смеётся напрасно. Большая часть обывателей считает проценты неправильно, после чего смотрит итоги своих наивных подсчётов и принимает ошибочные решения.
К примеру, мне пишут, что «проценты в платежах по ипотеке нынче составляют 3/4 всего платежа». Формально — верно, но по сути — чистое издевательство. Мы регулярно разбираем кредиты на недвижимость в Школе Капитализма, однако в открытом блоге, кажется, я про это ещё не писал. Исправляю оплошность.
Допустим, мы взяли в ипотеку 12 млн рублей на 360 месяцев (на 30 лет). Процент по ипотеке — 25% годовых. Тогда в качестве процентов придётся заплатить 78 млн рублей, то есть… 6,5 дополнительных квартир.
Причина такой большой переплаты в том, что первый платёж почти полностью уйдёт на погашение процентов. Вообще, за первый год заёмщик заплатит 3 миллиона (!) рублей процентов, а основное тело долга уменьшится всего лишь на 2 тысячи рублей (расчёты).
Проходит год, и заёмщик думает, что банк его надул. Заёмщик заплатил целых 3 миллиона, хотя можно было просто хлопнуть на стол синюю купюру в 2000 рублей, и кредит уменьшился бы ровно на ту же сумму. Верно ли это суждение?
С одной стороны, отчасти да. Государство, задрав ставку вверх, посылает нам на языке денег сигнал: «мы ведём Спецоперацию, экономика перенапряжена, подождите с потреблением. Не покупайте квартиры в кредит, если только вы не относитесь к особенно важным группам, то есть если вы не военный, не айтишник и не молодой родитель».
С другой стороны, не всё так плохо, как кажется при первом взгляде на таблицу. Дело в том, что за прошедший с момента взятия кредита год произошли два важных изменения:
1. Заёмщик сэкономил 700 тысяч на аренде, так как ему было, где жить.
2. Тело кредита обесценилось из-за инфляции на 1,3 млн рублей, потому что нынешние 12 млн рублей примерно соответствуют 10,7 млн рублей годовой давности.
Наивный заёмщик думает: «Я потратил 3 млн рублей и уменьшил тело кредита на жалкие 2000 рублей».
Опытный заёмщик думает: «Я потратил 2,3 млн рублей и уменьшил тело кредита на 1,3 млн рублей».
Может быть, тоже не особо выгодная сделка, но, согласитесь, всё же не настолько жуткая, как кажется тем, кто забывает про инфляцию рубля.