Как выживает в России средняя семья с тремя детьми

1. Счета у брокеров я обнулил в марте 2023 года, переложил деньги в семейную ипотеку (на тот момент продление ипотечной программы было не очевидно, а вот повышение первого взноса уже было озвучено, в мае 2023 я вскочил в последний вагон). Взял готовую студию в доме со сдачей в июле 2023 года. Сейчас я уже отремонтировал студию полностью своими силами от А до Я. Некоторые вещи делал впервые, поэтому не без огрехов, но в целом качество ремонта вполне приемлемое.

На материалы ушло около 140 тысяч, плюс 25 тысяч на кухню, плюс дополнительный профессиональный и не очень инструмент обошёлся ещё примерно в 100 тысяч. Инструмент не совсем правильно вписывать в эту статью расходов, но без ремонта я бы такой покупать не стал. Для сравнения, ремонт «под ключ» силами гастарбайтеров предлагали за 300 тысяч, это уже с материалами.

Сейчас студию я уже сдаю. Суммарный доход от сдачи моей недвижимости — 53 тысячи в месяц до налогов.


2. Брокерский счет снова начал наполнять, там уже около 40 тысяч рублей. Откладываю примерно 8-10 тысяч рублей в месяц, то есть «излишек». Есть возможность откладывать больше, но нет желания.

К концу года планирую снова наполнить брокерский «пенсионный» счёт до уровня марта 2023, когда я снял с него деньги на покупку квартиры.


3. Купить студию удалось благодаря уклонистам-перебежчикам — резко вырос спрос на инженерные специальности, в итоге доход по месту работы у меня вырос к 2022 году в четыре раза без смены места работы, а жена поменяла работу и её зарплата почти удвоилась. Когда мы с женой выйдем на пенсию, государство будет платить (в ценах 2024 года) мне — 35 тысяч, жене — 22,5 тысячи.


4. Счет в негосударственном пенсионном фонде (НПФ) я закрыл вместе с брокерским счётом без штрафа по налогам, ибо вычет не получал. Возможно, войду в программу долгосрочных сбережений, пока что ещё обдумываю её. Если решусь, на пенсии буду получать около 18 тысяч рублей в ценах 2024 года.


5. Итого в наличии 50'800 рублей от сдачи квартир, 60'000 — ожидаемая государственная пенсия, около 15'000 с вложений на брокерских счетах (считаю из расчёта в 4%, как положено по методике Т.П.Р.У.). Предположительно, еще около 18'000 с Программы долгосрочных сбережений (ПДС).

Итого 143'800 в месяц (в ценах 2024), из которых уже гарантировано 76'800 — это государственная пенсия, которая нам причитается через 20 лет исходя из наших взносов, и деньги от сдачи квартир.


6. Ставки ЦБ сейчас высокие, поэтому ипотечные кредиты досрочно не выплачиваю, тем более с них получаются вычеты. Закрыть ипотеки планирую в 2030-2035 году. Суммарная долговая нагрузка — 36 тысяч рублей, суммарный долг по ипотеке — 1.2 млн под 8% и 4.1 млн под 5.7%.


7. Дальше собираюсь скопить «подушку» наличными, чтобы в случае чего хватило на жизнь в течении полугода, потом досрочно закрывать ипотеки, расходуя на эти цели деньги со сдачи квартир. Избыток буду отправлять на брокерские счета, а если ставка по кредитам упадёт до 6-10%, то на погашение ипотек.


8. Суммарный доход семьи на 2024 год (я, жена, трое детей) превысил 200 тысяч, из которых траты:

— ипотеки: 36'000;
— коммунальные платежи: 5000 летом, 8000 зимой, минус 1200-1800 региональная компенсация многодетным;
— связь/интернет: 3000;
— кафе семьей раз в пару недель: 10'000-12'000;
— транспорт: 6000;
— еда: около 60'000;
— сигареты: около 10'000;
— дополнительные занятия и кружки для детей: около 25'000.

Остальные средства делим примерно поровну на 4 категории

— здоровье (зубы, плановые и не очень медицинские вопросы);
— кубышка и пенсия;
— «хотелки»;
— повышение уровня жизни.

Машине уже скоро 15 лет, в будущем придётся задуматься о замене, что тоже приходится учитывать в планировании.


9. Значимый вклад в доходы вносит поддержка многодетности и налоговые вычеты. Я с 2012 года получаю различные налоговые вычеты и, с момента рождения третьего ребенка, пользуюсь правом бесплатной парковки в центре Петербурга. Получаю субсидию на оплату коммунальных услуг, бесплатные обеды для детей в школе, субсидии на школьную форму, бесплатный проезд для детей в транспорте. Каждый пункт по отдельности почти не заметен, но в целом в месяц получается ощутимая сумма: около 15'000 экономии. Также радуют скидки и бесплатные билеты в музеях, театрах, центрах досуга (например, в Петродворце).


10. Общий налоговый вычет по недвижимости составил около 600 тысяч рублей. Материнский капитал — 408 тысяч, городской материнский капитал — 150 тысяч, погашение ипотеки за третьего ребенка — 450 тысяч. Итого около 1,5 млн рублей накопленным итогом (сумма продолжает расти).