Прозрачные пенсии в России

В вашей статье от 11.12.2017 "Перевод пенсионеров на самообеспечение, Соединенные Штаты Европы и счет из роддома на 36 млн. рублей" вы затронули тему пенсионных накоплений. Разрешите поделиться своими мыслями по данной проблеме.

Я абсолютно с вами согласен, что переводить пенсионеров на самообеспечение недопустимо, но с другой стороны накопление средств на пенсию, на мой взгляд, является крайне полезным как для отдельных людей, так и для общества в целом. Самым важным эффектом я считаю даже не столько наличие накопленных средств при выходе человека на пенсию, а то, что человек, накапливая средства на пенсию? начинает планировать свое будущее. Так условный тридицатилетний молодой человек откладывая на пенсию повышает свой горизонт планирования с дня/недели/месяца до 30 лет. А человек, планирующий на 30 лет вперед, достигнет намного большего, и менее вероятно будет совершать необдуманные поступки. Для экономики же пенсионные накопления это длинные деньги, которые вкладываются в развитие страны на очень долгий срок.

Проблема состоит в том, что если государство сейчас объявит "Копите на пенсию самостоятельно!", никто ни на что копить не начнет. Обычная бытовая психология подскажет человеку, что пенсия еще не скоро, а там видно будет, потом разберемся. То, как была сделана накопительная система тоже не мотивирует людей копить на пенсию. Деньги которые человек не видел (их перечислил работодатель) уходят в какой-то пенсионный фонд (пусть даже выбранный самостоятельно), который неизвестно во что их вложит, а то и вообще украдет. Я конечно понимаю, что в работе НПФ при желании можно разобраться, но для обывателя это выглядит примерно так.

На мой взгляд идеальным решением была бы возможность открыть специальный пенсионный инвестиционный счет. Выглядеть это должно так.

Государство дает возможность открыть специальный брокерский счет в надежном госбанке. Работодатель перечисляет накопительную часть пенсии на этот счет. С операций по этому счету не взымается никаких комиссий и налогов (всё-таки это пенсионные деньги, и налоги с них брать неправильно, а замотивировать госбанки не брать комиссии, думаю, наше государство при желании сможет, всё-таки основной акционер). Также налоги не взымаются по всем выплатам дивидендов и купонов по бумагам с данных счетов. При этом государство строго ограничивает операции по таким счетам:

1. Накопленными деньгами нельзя воспользоваться до выхода на пенсию.
2. Строго определен перечень бумаг которые можно приобретать. Например, акции 10 самых крупных и надежных компаний России, которые уж точно не должны разориться (условные Газпромы и Сбербанки), ОФЗ, 10 самых надежных облигации частных компаний.
3. Строгое ограничение по долям. Допустим, одной бумаги должно быть не более 10 %.
4. Ограничение (можно даже запрет, так как бумаги сверхнадежные и риска банкротства эмитента практически нет) на продажу приобретенных бумаг, чтобы не было соблазна поспекулировать.
5. Раз в год на все денежные остатки на данном счёте автоматически должны приобретаться ОФЗ, так часть владельцев таких счетов забудет про необходимость их контролировать.
6. Конечно же, у владельцев счетов должна быть возможность пополнять их самостоятельно сверх обязательных отчислений.

Что мы получим в итоге:

1. Человек будет планировать свое будущее, принимать решения и отвечать за свои поступки в части обеспечения своей старости (конечно в рамках ограничений обозначенных государством).
2. Будущий пенсионер станет инвестором и в какой-то мере совладельцем своей страны (все бумаги должны быть только отечественными).
3. Работнику будет понятно, куда ушли его отчисления, и что он на них приобрел. Он будет видеть все поступления выплат купонов по облигациям и дивидендов, будет понимать текущую стоимость своего портфеля.
4. Накопление на пенсию при таком подходе постепенно станет массовым явлением, многие люди увидев результат начнут добавлять собственные средства в портфель. Это и обеспеченные пенсионеры, и перевод денег из под матрасов в экономику страны, и мотивация лучше и больше работать и зарабатывать. В конце концов, это заинтересованность работника в белой зарплате, при которой он будет ясно видеть, что работая "по-чёрному" ворует деньги сам у себя.