
По многочисленным просьбам радиослушателей рассказываю про стратегию накопления «50%». Она позволяет начать с нуля и стать через 40 лет тем самым богатым пенсионером, которого любят рисовать пропагандисты на рекламных плакатах для революционеров из стран восточной Европы. Даю максимально упрощённый вариант — семейная пара живёт обычной жизнью, получает среднюю зарплату, половину зарплаты тратит на инвестиции.
Важное предупреждение. Я никого не призываю следовать примеру героев этого плана. Опыт показывает, что сейчас в комментариях пойдут реплики в духе «да зачем нужна такая жизнь», «да как же я без свадьбы в кредит», «а вот если мне уже 59, и у меня такой-то набор отягчающих обстоятельств»…
Пожалуйста, отнеситесь к плану так, как я отношусь к комплексу упражнений из журнала «Здоровье» по набору мышечной массы. Я знаю, что если сяду на диету для спортсменов и крепко возьмусь за штангу, у меня через какое-то время будет развитая мускулатура: что бы я там ни ныл про плохую генетику, дефицит времени и слабое здоровье. Я знаю, что инструкция по созданию спортивного тела вполне выполнима, и что она даже не потребует от меня каких-то особенных жертв. Вместе с тем мы живём в свободной стране, и я, к счастью, имею право никому не объяснять, почему я всё равно сижу на диване, даже и не думая следовать программе тренировок из журнала «Здоровье».
Итак, вот обещанный план.
1. Стартовые условия
Начинаем с нуля. Молодые ребята, — разнополая супружеская пара, — поцеловали родителей в щёчку, сняли комнату и устроились на среднюю зарплату. Им по 23 года, и вкалывать приходится на совесть: среднюю зарплату за красивые глаза не платят, так что отсутствие опыта работы нужно компенсировать усердием и ответственностью.
Зарплаты мы будем считать в квадратных метрах жилплощади, по 0,5 м2 в месяц на каждого, и мы предположим, что таковой зарплата останется на всём протяжении карьеры наших героев. Было бы эффективнее принудить засадить ребят за учебники, ибо правильные вложения в образование быстро окупаются, но мы для наглядности сделаем наших героев необучаемыми.
2. Как хранить деньги в квадратных метрах
Есть несколько инструментов, которые позволяют хранить деньги в квадратных метрах, чтобы застраховаться от резкого взлёта цен на недвижимость. Самый простой (не факт, что самый лучший) — ПИФы жилой недвижимости. Они редко приносят хорошую доходность, зато цена их пая обычно колеблется примерно со стоимостью квартир в регионе. Цена квартир растёт, стоимость пая ПИФов растёт. Цена квартир падает, стоимость пая ПИФов падает.
Я не большой фанат инвестирования в квартиры, так что если бы наши герои пришли ко мне в кабинет и заказали у меня финансовый план, я бы, вероятно, посоветовал им какие-нибудь другие инструменты. Тем не менее квартиры — простой и наглядный предмет, поэтому для иллюстрирующей план статьи они подходят лучше всего. Более подробно я рассказывал о квартирах вот тут:
https://olegmakarenko.ru/1563916.html
3. Личное потребление
Как именно тратят деньги наши герои, мы в этой статье не рассматриваем. Я предполагаю, что они живут, как обычные люди — едят, спят, ходят в театры и катаются на трамвае. Заводят детей в тот момент, когда считают нужным, и едут в отпуск тогда, когда хотят.
Логика у меня следующая: спасибо годам стабильности под мудрым руководством Владимира Путина, зарплаты в России поднялись в разы: с учётом инфляции и всего, что только можно учесть, вплоть до литров бензина, которые можно купить на одну среднюю зарплату. Из этого следует, что сейчас вполне реально откладывать половину зарплаты и всё равно жить значительно лучше в материальном плане, чем в начале нулевых годов, хотя, может быть, и не так богато, как красующиеся с последним айфоном соседи Сидоровы.
На всякий случай напомню ещё раз: Россия — свободная страна, и если кому-то не нравится этот план, он имеет полное право жить так, как считает нужным. Никто не вызовет его на товарищеский совет и не будет пропесочивать за то, что он как-то неправильно живёт. Это, кроме шуток, одно из величайших достижений современной России.
4. Личная студия, 27 лет
Откладывая по 6 квадратных метров в год, ребята к 27 годам без хитростей обзавелись собственной квартирой-студией в 30 квадратных метров. В Петербурге такие квартиры называют «студиями», в некоторых других городах «гостинками», наверное, есть для них и иные названия.
Говоря строго, это нолькомнатные квартиры с огромной кухней: вполне комфортное место для одного-двух человек, но уже тесноватое для семьи с детьми. Впрочем, тот, кто переезжал когда-нибудь в первую собственную квартиру, купленную на личные деньги, знает, какое это незабываемо-приятное ощущение.
5. Первая студия под сдачу, 31 год
Продолжая копить по 6 метров, к 31 году наши герои покупают квартиру-студию площадью в 24 м2, чтобы сдавать её в аренду. Я предполагаю, что такие студии приносят доходность 6% годовых. У меня есть знакомые, которые занимаются сдачей недвижимости, в среднем они получают или такую, или даже большую доходность.
После покупки студии супруги откладывают уже по 7,5 метров в год: по 6 метров с зарплаты и по 1,5 метра с вот этой первой студии.
6. Вторая студия под сдачу, 35 лет
К тридцати пяти годам супруги покупают вторую такую же студию под сдачу. Теперь у них каждый год прибавляется уже по 9 метров площади: по 6 метров с зарплаты и по 3 метра с двух студий.
7. Личная трёшка, 40 лет
Сорокалетие супруги отмечают в собственной трёшке площадью в 80 метров. Как видите, мы разыгрываем далеко не самый хардкорный с точки зрения инвестиций вариант, значительная доля денег идёт на личное потребление.
В качестве расплаты за такое отступление от канонов классического стяжательства я заставлю героев следующие несколько лет тратить деньги со студий исключительно на покупку новой арендной недвижимости.
8. Третья и четвёртая студия, 45 лет
Важная переломная точка по идеологии Т.П.Р.У. Теперь у героев четыре студии, которые дают им вместе взятые по 6 метров в год. Теоретически они могут прямо сейчас, — в 45 лет, — уйти на пенсию и тратить столько же, сколько тратили последние годы, работая полный рабочий день:
https://olegmakarenko.ru/tag/Т.П.Р.У.
https://ru.wikipedia.org/wiki/Т.П.Р.У._(общественное_движение_в_США)
Теперь их бюджет выглядит так.
Годовая зарплата первого супруга: 6 метров
Годовая зарплата второго супруга: 6 метров
Доход от сдачи четырёх студий: 6 метров
В моём плане, однако, супруги продолжат работать, так как привыкли за последние 22 года к работе и не собираются отказываться от этой приятной привычки.
9. Восемь студий, 53 года
Доходы теперь позволяют героям не только докупать ещё по студии раз в два года, но и постепенно увеличивать уровень личного потребления. В 53 года, после приобретения восьмой студии, они могут перестать копить и начать, — впервые в жизни, — тратить всю зарплату на текущее потребление. Их бюджет выглядит теперь вот так:
Годовая зарплата первого супруга: 6 метров
Годовая зарплата второго супруга: 6 метров
Доход от сдачи восьми студий: 12 метров
Оглядываясь назад, мы видим, что этот путь занял у героев нашей истории 30 лет. Конечно, сдавать восемь студий довольно хлопотно, но когда ты занимаешься чем-то много лет, когда у тебя есть надёжный напарник, и когда ты подходишь к делу с умом, обычно можно без проблем уместить все мелкие дела в рабочий график.
10. На пенсии, 65 лет
К 60 годам, когда один из супругов ушёл на пенсию, у них было уже 12 студий под сдачу. К 65 годам, когда на пенсию вышел и второй супруг, удалось купить ещё три. Этих 15 студий оказалось вполне достаточно, чтобы пенсионеры смогли нанять на своё хозяйство управляющего и получать (с учётом пенсий) примерно три средних зарплаты по городу на двоих.
Как видите, ничего особенного: банальная магия сложного процента. Если этот план кажется кому-то удивительным, так только потому, что кое-кто без удовольствия читал в школе классическую литературу. До революции 1917 года подобные истории были у нас до того привычными, что отклонением воспринимались скорее нынешние стандарты поведения: жить одним днём, полностью перекладывая заботу о своей судьбе на государство.
Пока что с распада СССР прошло ещё недостаточно времени, чтобы капиталистические традиции вернулись к нам в достаточном объёме, и чтобы каждый из нас обзавёлся знакомыми, на протяжении жизни осуществившими свою маленькую капиталистическую мечту. На Западе, однако, именно такие люди составляют те массы благообразных иностранных туристов-пенсионеров, которые вызывали когда-то такое недоумение у наших не понимающих этого феномена сограждан.
← Ctrl ← Alt
Ctrl → Alt →
November 30 2019, 08:21:15 UTC 1 week ago
November 30 2019, 08:32:30 UTC 1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
November 30 2019, 08:29:46 UTC 1 week ago
November 30 2019, 08:35:06 UTC 1 week ago
— Самсунг.
— Что? Даже не айфон? Да ты же хуже нищего!
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
November 30 2019, 08:31:03 UTC 1 week ago
Отличный план - пенсии можно отменять.
November 30 2019, 08:34:18 UTC 1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
Screened comment
1 week ago
November 30 2019, 08:36:24 UTC 1 week ago
November 30 2019, 08:44:16 UTC 1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
5 days ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
November 30 2019, 08:40:08 UTC 1 week ago
В этом плане нет одной важной штуки - детей.
November 30 2019, 08:43:04 UTC 1 week ago
> Как именно тратят деньги наши герои, мы в этой статье не рассматриваем. Я предполагаю, что они живут,
> как обычные люди — едят, спят, ходят в театры и катаются на трамвае. Заводят детей в тот момент, когда
> считают нужным, и едут в отпуск тогда, когда хотят.
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
4 days ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
4 days ago
November 30 2019, 08:49:48 UTC 1 week ago
То есть муравьи должны выиграть у стрекоз и показать им, что зима близко.
А пока я могу припомнить только один относительно стабильный период в истории России в 40 лет. 1946-1986 гг, но это меньше жизни даже одного человека.
Ну и плюс идея, что надо 40 лет отдавать куда-то грубо 50.000 руб. каждый месяц, чтобы потом в старости эти самые 50.000 руб. начать получать обратно. И в чем тут прибыль?
А так конечно надо иметь подушку безопасности, уметь откладывать деньги на крупные покупки, не бояться ипотеки, но делать это ради текущей жизни, а не ради счастья после 60 лет.
November 30 2019, 08:52:36 UTC 1 week ago
Коммунистенко уже совсем иппанулись, называть "стабильным" период вместивший себя массовый голод, тотальную ликвидацию сбережений денежной реформой, ну это не считая постоянной и педалирумой пропагандой вполне буквально на каждом углу угрозы войны.
1 week ago
1 week ago
4 days ago
1 week ago
1 week ago
November 30 2019, 08:56:53 UTC 1 week ago
План реальный и рабочий, но если без детей.
November 30 2019, 20:09:36 UTC 1 week ago
November 30 2019, 08:59:11 UTC 1 week ago
До революции хорошо жили только процентов 10 населения, а остальные выживали.
November 30 2019, 09:03:31 UTC 1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
5 days ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
6 days ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
November 30 2019, 09:18:04 UTC 1 week ago
Откуда столько арендаторов?
November 30 2019, 09:27:27 UTC 1 week ago
4 days ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
November 30 2019, 09:27:10 UTC 1 week ago
В нынешних условиях дети - это кроме изрядных трат ещё и изрядный капитал. И не только в смысле "кто в старости воды подаст", а именно в плане денежных доходов родителей.
Во-первых, тот самый "материнский капитал", который вполне позволяется пустить на ипотеку и просто на покупку жилья.
Во-вторых, для многодетных семей, которыми сейчас считаются семьи с тремя и более детьми, имеются изрядные и вполне реальные льготы, как-то:
+ бесплатный проезд на общественном транспорте;
+ бесплатная парковка на городских платных парковках (не везде правда);
+ бесплатное выделение земельных участков под застройку (!) и сельское хозяйство;
+ если рождается сразу тройня - есть немаленькая вероятность получить квартиру от городских властей (в Питере конечно вряд ли, а в областных центрах вполне реально);
+ наверняка забыл какие-то выплаты и льготы...
всё это в сумме может на троих детей потянуть до пары миллионов единоразово и тысяч по 20-30 в месяц разнообразными субсидиями и льготами.
Так что есть экстремальный вариант "для тех, кто реально любит детей":
1) Наша молодая семья к 26 годам ударными темпами рожает троих, если повезёт - четверых детей;
2) Покупает на материнский капитал нормальную трёшку в приличном районе, выплаты при этом сравнимы с вашим вариантом;
3) Получает бесплатно участок под ИЖС и начинает там строить будущее родовое гнездо;
4) К 40 годам у нашей семьи трое детей по 14-16 лет, дом в пригороде, где они все живут, а молодое поколение уже строит планы вылететь из родительского гнезда, и квартира в городе, которая сдаётся и ждёт в качестве приданого свадьбы кого-то из детей.
Как вам такой вариант?
November 30 2019, 09:29:41 UTC 1 week ago
1 week ago
November 30 2019, 09:34:30 UTC 1 week ago
Ваша запись попала в топ-25 популярных записей LiveJournal. Подробнее о рейтинге читайте в Справке.
November 30 2019, 09:43:11 UTC 1 week ago
November 30 2019, 09:44:48 UTC 1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
6 days ago
6 days ago
5 days ago
5 days ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
November 30 2019, 09:51:26 UTC 1 week ago
Красивый план, как и все теории.
November 30 2019, 09:56:03 UTC 1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
Screened comment
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
November 30 2019, 09:52:20 UTC 1 week ago
November 30 2019, 09:55:27 UTC 1 week ago
Кого волнует мнение работодателя? Это рынок. Их навыки стоят столько, сколько они стоят. Если какой-то безумный работодатель попытается предложить им меньше, чем они стоят, они простой пойдут к другому, нормальному.
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
November 30 2019, 09:54:02 UTC 1 week ago
В стране с отрублеными социальными лифтами это задачка та ещё. Впрочем они могут понравится турчаку или видному единороссу и пойти работать к нему в секретариат.
Ошибка номер два: по-моему автора поста очень качественно размазали в комментариях к более раннему посту на ту же тему. «Копить в квадратных метрах», а особенно в ПИФах – опасная утопия. Доходность – не гарантируется. В стране не работают механизмы защиты инвестора, а отсутствие профессиональных знаний в этой сфере – прямой путь в руки мошенников и потере капитала.
Ошибка номер три: личное потребление. Здесь автор скромно умалчивает о потребительской корзине для реального человека – предполагается что молодые люди будут питаться также качественно как звездолетчик Рогозин или его сын и лечится также. Но это от лукавого – нормальные продукты стоят очень дорого, а лекарства – ещё дороже. Работа на износ – прямой путь к переработке себя в старческий мусор. А болеть, по версии автора – нельзя.
Соответственно пункты с 4-го по 5-й – можно не рассматривать. Инфляция будет жрать накопления.
Ипотека – это ещё более менее нормальный выход. Проценты оплачивают инфляцию а сумма займа уменьшается.
Я не зря оставлял комментарий про квартиру – купленную в 2008 году – за восемьсот с копейками тысяч. Она была продана недавно за 3,5 мл. На копить на неё предложенным автором способом – нереально. А вот ипотека уже была бы выплачена менее чем за 1,5 млн и десять лет.
November 30 2019, 10:06:21 UTC 1 week ago
Выше средней не надо. По условиям задачи достаточно средней зарплаты. Чтобы получать в России среднюю по региону зарплату достаточно усердно работать на ответственной работе и не косячить. Не опаздывать, выполнять задачи и так далее.
> В стране с отрублеными социальными лифтами
В России социальные лифты работают великолепно. Одно из лучших в этом плане мест.
> «Копить в квадратных метрах», а особенно в ПИФах – опасная утопия.
На рассматриваемых периодах, максимальный из которых составляет несколько лет, риски околонулевые. Если не нравятся ПИФы, можно, в конце концов, взять ипотеку. Тогда в рассматриваемом плане максимальный срок содержания денег сокращается ещё сильнее.
Подразумевается, что у ребят, какими бы неопытными в финансовых делах они ни были, хватает мозгов, чтобы дойти раз в год до опытного человека, типа меня, и потратить два часа времени, чтобы получить хорошую финансовую консультацию.
> нормальные продукты стоят очень дорого, а лекарства – ещё дороже.
Да, да. Фуа-гра, бады, хамон. Как же без этого.
> ипотека уже была бы выплачена менее чем за 1,5 млн и десять лет.
Какие мелочи. Десять лет туда, десять лет сюда.
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
1 week ago
← Ctrl ← Alt
Ctrl → Alt →